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日本40年期公債殖利率已自4月中旬約0.4%滑落至0.2%,以此速度再2個月可能就會跌破零,宣告日本公債進入全面負殖利率時代,也就是日本政府向投資人借錢、投資人得倒貼,但同樣在這個國家內生活的小老百姓需要借錢,卻可能得付高達18%的利息!
《華爾街日報》報導,約莫10年前因官方嚴加管制而蕭條一時的「sarakin」產業,正重新開始興盛。sarakin(??金)在日文中意指提供小額無擔保貸款的消費者金融業者,所收取利息通常遠高於銀行,對象則多為一般工薪階層,被視為開創現金卡業務的始祖。
日本央行(日銀)今年初為刺激經濟而下猛藥實施負利率,意外成為助長sarakin業務的原因之一。拜日本利率環境低落之賜,經營這類消勞工貸款申請資格金業務的業者表示,現在取得資金的成本變低,但因短期缺錢花用而上門的客戶仍源源不絕。
寫著sarakin的招牌或廣告在日本大城市鬧區裡隨處可見,人們甚至可以在車站附近悄悄透過機器領取貸款,無需和任何人照面。在一個羞於令家人或同事知曉自己面臨財務困難或生活捉襟見肘的國家,這種方式無疑具有吸引力。如今甚至有sarakin廣告打出只要透過手機申辦,30分鐘內即可領到錢。
儘管日本利率處於超低水準,財務經營困難的小企業或因婚喪等事件而有急用的民眾,經常仍選擇向sarakin借款,而非傳統銀行。1名法務人員向《華爾街日報》表示:「日銀實施負利率政策對這些人不會有任何好處,因為這些人信用紀錄通常很差,沒辦法向銀行貸款。」
日本決策官員一直鼓勵商業銀行向消費者放款,希望藉此刺激消費、協助提振經濟。但sarakin放款增加顯然無助於達成這樣的目標,因為大多數會向sarakin借錢的民眾本身就生活困難。
日銀負利率政策削弱了一般銀行的獲利能力,因銀行雖因此被迫降低放款利率,卻不敢將存款利率真的降到零以下,害怕那麼做會嚇跑儲蓄戶。相形下,日本3大sarakin業者的平均貸款利差全都超過15個百分點。這讓先前在sarakin產業低潮之際,趁機收購這類業務的傳統勞工貸款申請資格銀行,將消金事業視作金雞母。
sarakin產業在1980年代日本泡沫經濟時期興起,即使經濟成長放緩,仍在欠缺監管及生活困頓的人口增加下蓬勃發展。但21世紀初期監管機管開始加強管制,對相關業務利率與放款金額設限,加上消金業龍頭武富士破產、奇異(GE)出售當地消金部門及花旗(citi)關閉日本消金事業,sarakin產業隨即陷入低潮。
現今日本3大sarakin中有2家已被大型商銀納入旗下。除仍獨立的Aiful Corp.勞工貸款申請資格外,Acom Co.逾40%股權為三菱日聯金融集團持有,原先名為Promise的消金業者則歸屬於三井住友金融集團。隨?生活水平的不斷提高,個人對財富管理的需求愈發旺盛,各家商業銀行紛紛把焦點投向零售業務。清華大學中國經濟研究中心主任李稻葵曾指出,在經濟發展不太發達的時候,有一個很有意思的現象,就是企業信用不好,但是個人信用很好。於是,個人經營消費需求強烈,個人信用普遍良好,這一現狀成為了銀行結構調整、資源傾斜時考慮的重點。廣發銀行作為零售銀行業務的先行者,一直銳意創新,在產品服務創新,風控體系建設,專業流程優化等方面具有突出優勢。近年來,在個人消費性信用貸款業務領域創勞工貸款申請資格舉頻繁。

2011年,廣發銀行憑借在零售風險管理體系的先進經驗,推出了『自信一貸』產品,創領行業先河。2勞工貸款申請資格014年,廣發銀行針對受雇人士,更全面升級推出「自信卡」,全面滿足個人客戶從融資到綜合財富管理的個性化金融服務需求。


談到「自信卡」,廣發銀行零售信貸業務部總經理陳春文介紹道:「『自信卡』是我行針對受雇人士的普遍需求所設計的金融產品,以滿足客戶消費性資金需求為出發點,兼顧客戶日常理財的需求,為客戶提供融資、理財、現金管理等一攬子綜合金融服務。在產品設計上,我們更注重辦理便捷、用款自主、財富增值、以及便民優惠,使客戶體驗改善到最佳。之所以稱它為『自信卡』,是希望每一個有夢想的人都能讓自信成為自己的靠山,相信自己的能力,敢於消費未來。」

據悉,「自信卡」的功能遠超普通借記卡,具有個性化個人融資服務,綜合財富管理功能以及多元化增值服務三大核心價值。

一、多種貸款方案,滿足不同資金需求

不少人在買車、裝修、舉辦婚禮時,都會遇到手頭現金短期內缺乏的窘境。用信用卡分期,信用額度不夠;找商業銀行貸款,抵押手續又十分繁瑣。廣發銀行針對這類客戶的情況,使「自信卡」充分迎合他們的資金需求。對短期中小額貸款需求,「自信卡」客戶可享高達50萬授信的無抵押無擔保信用貸款額度。一次申請,便享有5年的循環額度。隨用隨借,按天計息。不需要用款時即可馬上歸還,不出賬便不付息。通過「自信卡」申請貸款,所需要的材料也十分簡便——只需要身份證、工作及收入證明即可。申請後,最快1天就可批復獲得額度,並且可以通過網上銀行或手機銀行自助提款、還款,省時便利。如果遇上中長期的資金需要,也可以通過抵押或質押等擔保方式,獲得最高達500萬的貸款,滿足每個人差異化的資金需求。

二、專屬現金管理服務,為閒置資金增值理財

在沒有消費需求的時候,客戶也能享受到「自信卡」提供的理財服務。「自信卡」客戶享有的專屬理財產品,不但收益比同類產品更加可觀,投資方式也十分靈活。客戶既可選擇購買固定期限的各類理財產品,也可以選擇智能理財,定投或者自主追加資金投資T+0保本理財產品。讓投資活起來,財富堆起來。

三、更多增值服務,優惠生活、更加便利

「自信卡」既能減少客戶資金結算成本,又能提高資金的利用效率。該卡不但為客戶提供手機銀行轉賬免費、自助終端異地取款免費、免開戶工本費等實實在在的優惠,還提供「定活智能通」業務。對於一年期及以下的定期存款,客戶若提前支取,按實際存期分段計算定期活期利息,獲取最高大於活期7倍的利息。

為了進一步提升客戶體驗,2015年7月,廣發銀行推出業內首個可受理所有個人客戶信貸申請的互聯網貸款產品——「E秒貸」,實現在線上融資領域的重要突破。「E秒貸」創新運用O2O(線上線下結合)模式,面對所有個人客戶提供通過線上申請實時預批,線下專業團隊高效簽約,線上自助出款相結合的一站式信貸服務。客戶足不出戶,通過廣發銀行官網填寫簡單信息,最快3秒即可知道貸款預批額度。近期,「拍裸照就能貸款」成為熱議焦點。有一款熟人間網路借貸平台提供「裸條放款」,即借款時,以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當借款人違約不還款時,放貸人以公開裸體照片和借款人父母聯繫的手段作為要挾,逼迫借款人還款。民間借貸平台所引發的各類糾紛一直未曾間斷,看似方便快捷的貸款渠道卻暗藏「陷阱」,但總有圖省事兒、想走捷徑的消費者會被民間借貸「免利息」、「當天放款」之類的廣告詞打動而深陷麻煩。如今銀行也在適應市場環境的變化,以更優質的貸款業務服務於消費者;今年3月,交通銀行信用卡就推出了天使貸,不但費率低、額度高而且還能支持在線申請,為囊中羞澀的你以解燃眉之急!

  貸款額度「大手筆」 費率卻是「良心價」

  作為一款消費信貸產品,交通銀行信用卡天使貸專為年輕消費群體打造:年齡在24-35歲、擁有大專以上學歷即可申請。它類似於信用卡的消費分期,不用抵押也不用擔保,申請成功後會收到一張附有天使貸額度的交通銀行信用卡,刷卡消費就是使用天使貸。考慮到年輕人消費需求旺盛的特性,天使貸在貸款額度上可謂「大手筆」,額度最高可達30萬元,無論是新房裝修、出國旅遊還是留學深造,有了這筆「天使投資」,足以放開手腳去追求自己的夢想。

  當然,消費貸款講究「有借有還」,借多少很重要,還多少同樣重要。不少民間借貸平台看似便捷實則暗藏高利貸陷阱,而天使貸的優勢在於它服務於經濟能力有限的年輕消費群體,意在為其「減負」。天使貸每月只收取0.35%的分期費率,這在銀行業內也是絕對的「良心價」,同類信用卡分期產品普遍費率至少是0.75%/月,甚至更高。

  線上申請閃速核批 方便快捷又省心

  高額度和費率低相當貼心,與此同時天使貸的申請核批也是相當簡單。尚未持有交通銀行信用卡的客戶只需關注「交通銀行信用卡|買單吧」微信公眾號,在對話框欄輸入「天使貸」即可進入申請頁面,不出3分鐘就能在手機上完成填寫並提交申請。天使貸的批核接近於閃速,最快當天就能批核拿到一張有天使貸額度的信用卡,然後帶著這張卡去交通銀行任一網點激活就可以了。

  總之,有貸款需求的年輕朋友可不能再病急亂投醫了!民間借貸的諸多問題素來不少,隨著網路借貸平台不斷湧現,高利率、不透明收費、違規催款更是頻頻出現。說到底,還是找銀行借錢最靠譜!熱詞:我要評論郵箱:密碼:[注 冊][匿名評論]評論:

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